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ACH Vs WIRE, ce qu'il faut savoir pour effectuer des paiements vers les Etats-Unis

ACH et WIRE sont des systèmes électroniques sécurisés permettant de transférer des fonds d'un compte bancaire à un autre aux Etats-Unis. Quels sont les avantages et inconvénients de chacun ?

Bien que ces deux méthodes puissent comporter certaines similitudes, elles cachent en fait des différences importantes qu'il est nécessaire de bien prendre en compte lorsqu'on cherche à effectuer des paiements depuis et vers les Etats-Unis.

 

ACH : moins cher, un peu plus sûr, mais moins rapide.

ACH (Automated Clearing House) est un système de transfert de fonds de compte à compte, créé par la Réserve Fédérale américaine (la FED). 

Pendant les transferts ACH, les informations sont envoyées par lots à la chambre de compensation, qui les envoie ensuite à la banque destinatrice du paiement.

En ce sens, ACH est essentiellement l'intermédiaire de ce processus.
Un transfert ACH peut souvent prendre de deux à trois jours ouvrables. Il peut être révoqué ou retourné à l'émetteur, notamment suite à un contrôle de Lutte Contre La Fraude (LCLF), Lutte Anti-Blanchiment ou contre le financement du Terrorisme (LAB/LAT), ce qui est un gage de sécurité pour l'émetteur du flux. Enfin, il est souvent plus long à compenser, car beaucoup sont traitées simultanément par les banques, par batch, et parce que les débits ACH n'étant pas garantis, le crédit correspondant peut être retenu jusqu'à la date du règlement, selon les règles de la NACHA (National Automated Clearing House Association, l'autorité de régulation du réseau ACH).

Néanmoins, le système ACH évolue de plus en plus vers les transferts à J, à mesure que toute l'industrie des paiements s'oriente vers plus de célérité dans les traitements.

Les paiements ACH sont souvent gratuits, en particulier pour le destinataire. Pour les expéditeurs, les frais sont inférieurs à un dollar, voire nuls.

 

WIRE : irrévocable, rapide mais plus cher.

Les WIRE transfèrent également des fonds d'un compte à un autre, mais ici ce sont les banques qui agissent en tant qu'intermédiaires en lieu et place de l'ACH.

Les WIRE envoient les fonds presque immédiatement, et de manière irrévocable, à condition que les instructions soient données à la banque émettrice avant son cut-off de traitement. Il n'y a généralement aucune retenue sur les fonds reçus par WIRE, de sorte que le destinataire du virement peut accéder aux fonds immédiatement, un point qui mérite une certaine attention en raison des risques de fraude.

Les WIRE peuvent engendrer des frais à la fois pour l'émetteur et pour le destinataire.

De nombreuses institutions financières facturent entre 10 et 35 dollars, et les plus petites institutions peuvent exiger des frais pour recevoir un virement bancaire.
Sur le haut de gamme, ces coûts peuvent s'élever à environ 55 dollars en combinant tous les frais.

Au final, selon vos priorités et vos contraintes, faites votre choix !

 

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